En los sectores de ingresos medios y bajos, la proporción de personas con deudas activas alcanza el 60%. Esto refleja una carga significativa relacionada con el financiamiento rotativo de gastos cotidianos por parte de los hogares y los individuos.
Luego de eso, se suman los recargos por mora, con un Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), incluyendo IVA, que en algunos casos supera el 100%. Aunque en ciertos casos puede reducirse hasta el 90%, sigue siendo un nivel de costos muy alto. Lo más preocupante es que los intereses se acumulan rápidamente, generando montos difíciles de afrontar y obstaculizando cualquier intento de refinanciar.
Un aspecto especialmente sensible es el origen de esta deuda creciente: según un informe del Instituto de Estadísticas y Tendencias Sociales y Económicas (IETSE), el 58% del endeudamiento con tarjeta de crédito se destina a la compra de alimentos, lo que subraya el rol central del consumo básico en el uso del crédito.
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Lo más alarmante es que se está observando una tendencia en aumento en los niveles de morosidad.
Ilustrativa-Agencia Salta
Además, la acumulación de deudas es más evidente en los hogares que enfrentan mayores dificultades económicas y están expuestos a tasas de interés más altas.
CUANDO PRESCRIBE UNA DEUDA
A esta altura, muchos usuarios se preguntan qué sucede si no pueden pagar sus consumos y cuánto tiempo debe pasar para que la obligación de pago prescriba.
En principio, la Ley de Tarjetas de Crédito regula estos plazos.
Una vez vencidos, la deuda no desaparece: el acreedor ya no puede iniciar una demanda para cobrarla, pero si el deudor decide cancelarla voluntariamente, el pago es válido.
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En caso de no hacerlo, la información negativa permanece en el Veraz —el registro de antecedentes crediticios— hasta un máximo de cinco (5) años.
Si el deudor paga la deuda después de la prescripción, su situación crediticia se actualiza, pero el historial permanecerá informado en el Veraz por dos (2) años más desde la fecha del pago.
Según el artículo 47 de la Ley de Tarjetas de Crédito, las acciones para reclamar una deuda prescriben en:
- Un (1) año, si se trata de la acción ejecutiva (es decir, la vía rápida para reclamar judicialmente).
- Tres (3) años, para las acciones ordinarias (la vía judicial común).
Cómo consultar en el Veraz
Para consultar tu situación crediticia en el Veraz, podés:
- Ingresar a la Central de Deudores del BCRA en bcra.gob.ar, donde con tu CUIL/CUIT podrás acceder gratis a tu informe crediticio.
- Llamar al (011) 5352 4800, seleccionar la opción 5 y luego la opción 1 (DNI) o 2 (CUIT).
- Tras validar tu identidad, recibirás un PIN que deberás ingresar en la página web del Veraz para consultar tu estado sin costo.
Consejos para evitar endeudarte con tu tarjeta
Si querés aprovechar los beneficios de tu tarjeta de crédito y evitar caer en deudas difíciles de manejar, seguí estas recomendaciones básicas:
- Usala solo para gastos necesarios.
- Establecé límites de consumo según tu presupuesto.
- Pagá a tiempo tus resúmenes; evitá el pago mínimo, que genera intereses altos.
- Recordá las fechas de cierre y vencimiento para no olvidarte.
- Considerá usar una sola tarjeta, la más conveniente según tus gastos y beneficios.
- Si ya acumulaste deuda y te cuesta afrontarla, lo mejor es que te acerques a tu banco para evaluar opciones como un plan de pagos, adelanto de tarjeta o un préstamo que te permita regularizar tu situación.
Límites del refinanciamiento
Como los saldos de financiamiento con plástico también parecen haber alcanzado un límite, repuntarán sólo con el lanzamiento de nuevos programas de ventas en cuotas impulsados por el sector privado, ya que los planes oficiales como ‘Cuota Simple’ llegan a su fin.
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Las estrategias comerciales de las plataformas digitales, que ofrecen cuotas y descuentos por tiempo limitado para estimular el consumo, también influirán.
Pero por el momento, los datos de First Capital Group reportaron que, en mayo, las operaciones con tarjeta en pesos crecieron un 3,4% mensual en términos nominales, alcanzando un saldo acumulado de $19,3 billones.
La comparación interanual marca un aumento del 145% nominal, pero si se descuenta la inflación, el crecimiento fue de apenas 1,6% mensual y 70,1% interanual en términos reales.
Pese al crecimiento sostenido, desde la consultora advierten que el ritmo comienza a mostrar señales de desaceleración.